2026年伊始，国家金融监督管理总局多地分局陆续发布撤销保险公司分支机构的批复，阳光人寿、中信保诚人寿、大地财险等机构的相关分支机构正式退出历史舞台。
《每日经济新闻》记者注意到，上述撤销批复只是保险机构撤销分支机构动作的“冰山一角”。据记者不完全统计，2025年保险机构已有3102家分支机构关停；2020年以来的6年间，被裁撤的保险分支机构数量合计达13379家。从分支机构退出的构成来看，营销服务部占退出数量的大多数，其次为支公司、中心支公司。
“营销服务部的功能比较单一，裁撤的阻力最低，因此更容易被裁撤、被取代。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军1月4日通过微信向《每日经济新闻》记者表示，单纯做保险营销的网点将逐渐失去生命力，及时转型为社区康养服务提供中心的网点将会大行其道。基层网点职能将聚焦在较为复杂的业务领域，如中高端医疗、社区和居家康养服务、财富管理与传承等方面。
降本增效与数字化驱动
保险分支机构是保险公司对保险销售人员进行管理、为客户提供保险服务的机构。在保险行业快速发展的阶段，保险分支机构作为下沉到县域市场的营销神经末梢曾经遍地开花。但随着保险行业发展环境的变化、代理人数量的锐减以及线上服务的普及，保险分支机构的存在和发展面临新的挑战。
《每日经济新闻》记者根据国家金融监督管理总局官网的数据统计，2025年保险行业共有3102家分支机构退出。从单个机构来看，头部险企分支机构退出数量较多。以中国人寿为例，2025年约有800家分支机构退出。不过中国人寿本身分支机构数量较为庞大，其2025年半年报显示，截至报告期末，该公司拥有分支机构（含省级分公司、地市分公司、支公司、营业部和营销服务部）约1.8万个。
需要指出的是，大规模撤销分支机构并非自2025年才开始，自2020年起，保险行业就拉开了撤销分支机构的大幕。数据显示，2020~2024年，退出市场的保险公司分支机构分别为981家、2199家、3020家、2065家、2012家。加上2025年的3102家，6年间裁撤的保险分支机构数量合计达13379家。
从裁撤趋势来看，2022年达到峰值后，2023~2024年裁撤步伐有所放缓，但在2025年又再次加速。为何会出现这种情况？
“首先，近年来国家金融监督管理总局一直推动保险业‘清虚提质’，明确要求淘汰低效机构，健全市场退出机制。其次，成本压力是保险公司裁撤分支机构的直接原因。”首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中1月4日通过微信向《每日经济新闻》记者表示，在代理人规模持续收缩、新单增长乏力以及利差损风险加剧的背景下，降本增效是保险公司的必然选择。
李文中表示，当前，许多基层机构的保费规模已难以覆盖其高昂的固定成本。2025年加速裁撤分支机构，可以说是险企对低效、无效物理网点的一次集中“清退”。此外，随着保险科技的发展，很多保险销售和一些标准服务工作都可以在线上完成，大幅降低了保险公司对线下机构的依赖。
末端机构功能被线上化
我国的保险公司大体分为四级：一级机构是总公司，二级机构是省级分公司，三级机构一般是中心支公司，四级机构包括支公司、营销服务部等。支公司和营销服务部作为最基层的服务部门，被看作是保险机构的“毛细血管”，担当着深入本地市场、将保险产品与服务的“最后一公里”送达客户的重任。
以营销服务部为例，其职能主要包括六大方面：对营销员开展培训及日常管理；收取营销员代收的保险费、投保单等单证；分发保险公司签发的保险单、保险收据等相关单证；接受客户的咨询和投诉；经保险公司核保，营销服务部可以打印保单；经保险公司授权，营销服务部可以从事部分险种的查勘理赔。
但从裁撤的对象来看，四级机构恰恰是保险公司裁撤的主力。保险公司撤销的主要是营销服务部这类“毛细血管”机构，其次是支公司，这些被裁撤的机构多位于三、四线非省会城市。据《每日经济新闻》记者梳理，2025年共有1995家营销服务部被撤销。
有业内人士表示，保险公司裁撤分支机构主要是出于租金成本和管理成本的考虑。以营销服务部为例，其作为末端营销机构，管理较为繁琐，“麻雀虽小，五脏俱全”。在人员配置上，最少需要3人，即经理以及组训等内勤人员。另外很重要的一点是，目前营销服务部的售后服务功能可以通过线上完成，这也增强了保险公司裁撤分支机构的动力。在未来的发展趋势中，大公司可能会重视营销服务部等分支机构的建设，中小公司则可能很少设立末端分支机构。
“营销服务部的主要功能是进行保险产品销售。在互联网保险高速发展的当下，标准化、简单化的寿险及部分财险产品，其销售环节可以完全迁移至线上完成。这使得以‘线下销售’为核心价值的营销服务部的存在必要性被极大削弱。”李文中表示，此外，营销服务部虽然层级较低，但维持其运转的房租、人力、管理等成本支出刚性强，特别是在业务增量放缓的县域及下沉市场，许多营销服务部已陷入入不敷出的困境。
基层网点转型综合服务
值得一提的是，保险公司并未一味缩减分支机构，同时也在调整营销服务部和分支机构的地址，或提升、优化营销服务部的职能，试图找到更好的服务地点和空间。
以瑞众保险为例，其全面系统化推进“适老化”服务升级，打造老年人特色网点服务，包括在网点提供爱心座椅、爱心窗口、银发专区等。
“单纯做保险营销的网点将逐渐失去生命力，但及时转型为社区康养服务提供中心的网点将会大行其道。”王国军向《每日经济新闻》记者表示，基层网点职能将聚焦在较为复杂的业务领域，如中高端医疗、社区和居家康养服务、财富管理与传承等方面。
在李文中看来，未来保险公司的基层机构布局将彻底告别“摊大饼”式的扩张，呈现出新特点。例如，布局策略从广覆盖转向精准定位、网点形态从销售点转向综合服务体、线下线上功能高度融合等。
“保险公司会更倾向于在核心城市、高价值区域或战略必争之地保留并升级基层网点，而非追求地理上的全面铺开。资源也将重点投向那些能够产生规模效应、品牌效应或战略协同效应的地区。”李文中表示，同时线下网点的价值将重新定义，从单纯的销售终端转型为品牌宣传窗口、客户体验中心和综合服务平台。例如，一些网点可能转型为养老咨询服务体验中心、健康管理中心或社区金融服务中心，通过提供线上无法替代的深度服务和体验来维系客户关系。
“今后保留下来的基层网点，其职能将聚焦于那些高度依赖人际信任、服务复杂性强、数字化难以完全替代的领域。”李文中介绍，例如成为高价值、高复杂性业务的开拓与服务中心，或将网点改造为连接保险产品与健康管理、养老社区、车辆服务等外部生态资源的枢纽，抑或演变为普惠金融与政府合作的平台，另外也可作为公司品牌展示窗口等。
名词解释
利差损风险——指保险公司实际投资收益率低于预定利率，导致资金运用收益不足以覆盖承诺给保单持有人的利息支出，从而产生亏损的风险。
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